آموزش گام به گام سود مرکب

سواد زندگی؛ توسعه خلاقیت و توانمندی های فردی - "اثر مرکب" ، نام کتاب "دارن هاردی" است که شهرتی جهانی دارد و میلیون ها نسخه از آن در سراسر دنیا و به زبان های مختلف فروش رفته است. در ایران نیز مترجمان و انتشاراتی های متعددی این کتاب را منتشر کرده اند. (خواندن این کتاب را با تأکید فراوان توصیه می کنیم.)

آموزش گام به گام سود مرکب

سود مرکب، سودی ترکیب‌ شده و مضاعف است. به عبارت دیگر، در محاسبه سود مرکب علاوه بر محاسبه سودی که به اصل سرمایه تعلق می‌گیرد، سودی که به خود سود‌ها تعلق می‌گیرد هم در نظر گرفته می‌شود. در محاسبه سود ساده، فقط اصل سرمایه و سودی که به آن تعلق می‌گیرد مهم است. ، یعنی دریافت بهره از محل بهره؛ نتیجه این کار، بهره مرکب نامیده می‌شود.

در بهره ساده، بهره دریافتی سرمایه‌گذاری نمی‌شود و بنابراین بهره‌ای که در هر دوره دریافت می‌شود، فقط از محل سرمایه‌گذاری اولیه خواهد بود. اثر مرکب کردن در بلندمدت واضح‌تر است و سرمایه رشد زیادی خواهد کرد. برای آنکه تعریف دقیق‌تری ارائه دهیم می‌توانیم بگوییم که سود یا بهره مرکب (Compound Interest) به نوعی از سود گفته می‌شود که برای محاسبه آن علاوه بر اصل سرمایه، میزان سود حاصل از بهره‌های جمع شده از دوره‌های قبل سپرده یا وام نیز اضافه می‌گردد. یکی از مباحث مورد اختلاف بانک‌ها با مشتریان، مقوله سود مرکب است که در این خصوص باید ۵ نکته مهم مورد توجه قرار گیرد. دکتر یاسر مرادی حقوقدان و پژوهشگر حوزه حقوق بانکی درباره وجه اشتراک سود ساده و مرکب معتقد است که به اعتقاد شورای نگهبان و استفتای رهبر معظم انقلاب وجه التزام علاوه بر اصل تسهیلات به سود متعلقه حاصله از عقود شرعی به عنوان اصل بدهی هم تعلق می‌گیرد یعنی اگر به فرض فردی ۱۰۰ میلیون تومان تسهیلات در قالب عقد مضاربه یکساله با نرخ ۲۰ درصد سود بگیرد، در حالت سود ساده بعد از یکسال، باید ۱۲۰ میلیون تومان به بانک پرداخت کند، اما در صورت عدم باز پرداخت، در پایان سال دوم، ۲۶ درصد وجه التزام (مرکب از ۲۰ درصد سود پس از سررسید و ۶ درصد جزیمه) از ۱۲۰ میلیون تومان بدهی به بانک بدهکار خواهد بود که تا اینجای کار تفاوتی بین محاسبه سود ساده قانونی و مرکب وجود ندارد.
همچنین درباره اختلاف بین سود ساده و مرکب باید خاطر نشان کرد که این امر در پایان سال سوم رخ می‌دهد چراکه در صورتی که بخواهیم بابت تسهیلات ۱۰۰ میلیون تومانی، در پایان سال سوم یا چهارم یا پنجم سود ساده دریافت کنیم، تنها همان ۲۶ درصد بایت ۱۲۰ میلیون تومان بدهی در هر پایان هر سال دریافت خواهد شد. در این حالت ۲۶ درصد وجه التزام ثابت فرض شده و به این رقم سود و وجه التزام دیگری تعلق نمی‌گیرد. با این حال در حالت سود مرکب در پایان سال سوم، به عنوان وجه التزام ۲۶ درصد سود از حدود ۱۵۱ میلیون تومان دریافت و در پایان سال چهارم ۲۶ درصد از حدود ۱۹۰ میلیون تومان دریافت می‌شود. این در حالی است که دریافت وجه التزام از وجه التزام حرام است و بانک‌ها باید رقم وجه التزام را در کلیه سال‌های پس از سررسید فریز شده و ثابت درنظر بگیرند.
حالت دوم سود مرکب زمانی به وقوع می‌پیوندد که بانک‌ها تسهیلات اخذ شده را تجمیع و تقسیط می‌کنند. بدین معنا که کل بدهی مشتری اعم از اصل و سود و وجه التزام را بدون تکیه بر بخش واقعی اقتصاد و داشتن موضوع فعالیت مشخص و صرفا با موضوع و هدف تسویه دیون سابق در قالب تسهیلات جدیدی به فرد تسهیلات گیرنده پرداخت می‌کنند که اینجا نیز حالت دوم ربح مرکب رخ می‌دهد.
درباره اعطای تسهیلات به منظور تسویه تسهیلات قبلی بر این نظر است که در صورتی که بانک تسهیلاتی صوری و غیر واقعی مبتنی بر بخش غیرواقعی اقتصاد بدهد، از مصادیق ربای جاهلی و حرام است؛ با این حال در صورتی که تسهیلات گیرنده توان بازپرداخت اقساط خود را نداشته باشد، بانک می‌تواند در قالب پرداخت تسهیلات واقعی با موضوع مشخص به وی کمک کند مثلا محصولات تولیدی آن را به طور سلف پیش خرید یا چک‌ها و اسناد وی را خرید دین کرده و به میزان نیاز در قالب تسهیلات جدید به وی پرداخت کند و در این زمان می‌تواند بخشی از منابع تسهیلات جدید را با دیون سابق مشتری تهاتر کند.
شایان آموزش گام به گام سود مرکب ذکر است بر اساس تصمیم شورای فقهی بانک مرکزی و دستورالعمل ابلاغی امهال مطالبات، وجه التزام (مرکب از سود پس از سررسید و ۶ درصد جریمه) باید تحت هر شرایطی فریز شود و هیچ امکانی برای دریافت سود از وجه التزام وجود ندارد یعنی وجه التزام بر اساس دستورالعمل ابلاغی بانک مرکزی باید در قالب تقسیط بدون سود یا دریافت نقدی تعیین تکلیف شود و سیاست فعلی بانک مرکزی و شورای فقهی این است که بانک‌ها امکان امهال و دریافت سود از وجه التزام را ندارند.

در سال 98 مجمع تشخیص مصلحت نظام مصوبه بخشودگی جرائم معوقات بانکی را رد کرد، از این رو در سال گذشته بانک ها ضمن اینکه می توانستند به تولیدکننده ها برای دریافت جرائم معوقات فشار بیاورند، می توانند سود مرکب را نیز به عنوان جریمه های جدید به آن‌ها تحمیل کنند . در واقع رد مصوبه بخشودگی جرائم سود بانکی و جریمه های دیرکرد اقدامی علیه تولید و اشتغال کشور بود، زیرا در شرایط کنونی میزان بازگشت سرمایه در بنگاه های تولیدی بسیار پایین است و اعمال جریمه‌های ناشی از معوقات و سود مرکب باعث تعطیلی بنگاه‌ها می‌شود و در شرایط کنونی این موضوع مغایر با منافع اقتصادی کشور است. وقتی بنگاه‌ها نمی‌توانند همه بدهی تسهیلات را یکجا پرداخت کنند و همواره با افزایش جرائم روبرو می‌شوند چگونه می‌توانند تولید خود را ادامه دهند؟

پیش‌ازاین قوه محترم قضاییه نیز برای جلوگیری از توقف فعالیت کارخانه‌ها در نتیجه بدهی، ابلاغیه‌ای را صادر کرده بود که رویکرد دادگاه‌ها تا حد امکان باید به گونه ای باشد که تولید حفظ شود. این رویکرد هم سو با سیاست حفظ تولید و اشتغال تعیین شده بود، حال سؤال این است که تحمیل هزینه‌های ناشی از سود مرکب تسهیلات نیز در راستای حفظ تولید و اشتغال است!؟ آن‌هم در سالی که همواره موضوع جنگ اقتصادی مطرح می‌شود و بسیاری از کارشناسان معتقدند تنها راه عبور از مشکلات تقویت تولید است.

بهتر است: در گام اول باید معوقات بانکی بررسی و در گروه های چند گانه زیر تفکیک شود .

گروه اول- بنگاه هایی که عمدتاً به صورت شرکت های کاغذی بوده و با استفاده از روابط و فساد اقدام به اخذ وام کرده اند .

گروه آموزش گام به گام سود مرکب دوم- بنگاه هایی که از یک طرف به بانکها بدهکارند و از طرف دیگر از دولت طلبکارند و عدم توانایی در بازپرداخت تسهیلات عمدتاً ناشی از آن است که قادر به وصول مطالبات خود از دولت نیستند .

گروه سوم – بنگاه های تولیدی و خدماتی که به دلیل کمبود سرمایه در گردش با ظرفیت پایینی کار می کنند و بدین ترتیب امکان بازپرداخت تسهیلات بانکی را ندارند .

نکته ظریف و بسیار مهم آن است که غالباً بدهکاران بانکی در یک گروه قرار داده شده و همگی با یک چوب رانده می شوند، در صورتی که ماهیت بدهی گروه های فوق کاملاً متفاوت است. بدهکاران گروه اول، صرف نظر از مبلغ بدهی، از روز اول با استفاده از فساد حاکم در شبکه بانکی به دنبال رانت خواری و سوء استفاده از موقعیت صاحبان قدرت بوده اند. در حالی که بدهکاران گروه های دوم و سوم، باز بدون توجه به میزان بدهی، به تولید و ایجاد اشتغال همت گمارده و مشکلاتشان در بیشتر موارد ناشی از سیاست های اقتصادی دولت است و باید نسبت به معوقات بانکی تولید کنندگان ،سربازان و خط شکنان جنگ اقتصادی در سال 99 بخشودگی های ویژه در نظر گرفته شود.

در شرایط کنونی که اقتصاد کشور محروم از بازارهای جهانی است و باید بر ظرفیت‌های داخلی تکیه کرد، از سوی دیگر بانک‌ها، وثایق تولیدکننده‌ها را به بهانه بدهی تسهیلات مرکب تملک کرده و به دنبال فروش آن هستند، چگونه می‌توان اسم آن را حمایت از تولید نامید و در این جنگ نابرابر اقتصادی بنگاه های تولیدی و خدماتی که به دلیل کمبود سرمایه قادر به پراخت اصل وام بانکی خود را ندارند تعطیل کرده و جمعی از کارگران را بیکار نموده و بر مشکلات اقتصادی جامعه افزود .

معرفی سپرده کوتاه‌مدت طرح ۶۷ / جزئیات دریافت تسهیلات با نرخ سود ۶ درصدی از بانک صادرات

دریافت تسهیلات با نرخ سود ۶ درصدی از شعب بانک صادرات ایران در قالب «سپرده کوتاه‌مدت طرح ۶۷» عملیاتی شد.

به گزارش روابط عمومی بانک صادرات ایران، این بانک در راستای تأمین نیازهای تسهیلاتی مشتریان با ارائه طرح جدیدی از مجموعه خدمات نوین بانکی خود، شرایط دریافت تسهیلات در تمامی بخش‌های اقتصادی را با اجرای «سپرده کوتاه‌مدت طرح ۶۷» تسهیل کرد که بر اساس آن، مشتریان و عموم هم‌وطنان می‌توانند با افتتاح «سپرده کوتاه‌مدت طرح ۶۷»، منابع خود را با نرخ سود ۷ درصد سالانه در شعب بانک صادرات ایران سپرده‌گذاری و در شرایط نیاز، حداکثر ظرف ۴۸ ساعت، ۸۰ درصد آن را با نرخ ۶ درصد تسهیلات دریافت کنند.

حداقل مبلغ جهت افتتاح این نوع حساب ۵۰ میلیون ریال و حداکثر سقف تسهیلات پرداختی ۲ میلیارد ریال است. نرخ سود علی‌الحساب در این طرح نیز هفت درصد است. این طرح در قالب عقد مرابحه با اقساط ۳۶ ماهه اجرا می‌شود و نیازی به وثیقه ندارد.

بانک صادرات ایران با عملیاتی کردن طرح‌هایی همچون «خزانه زرین سپهر»، «اعتبار سپهر»، «پیمان»، «همیاران محرم» و «سپرده کوتاه‌مدت طرح ۶۷» طی دو ماه اخیر تلاش‌های ویژه‌ای برای تسهیل دریافت تسهیلات با توجه به نیازهای متنوع مشتریان، روان‌سازی وصول مطالبات با ایجاد مشوق‌های ارزشمند، ایجاد ارزش‌افزوده برای دارایی‌های مشتریان و استفاده بهینه از منابع بانکی در مسیر تولید داخلی انجام داده که مورد استقبال فراوان مشتریان و هم‌وطنان نیز قرارگرفته است.

راه پرداخت بهترین منبع شما برای دانستن هر چیزی درزمینه فناوری‌های مالی (فین‌تک) است. راه پرداخت به شما کمک می‌کند در جریان رویدادها و روندهای فین‌تک ایران و جهان قرار بگیرید. شما در راه پرداخت می‌توانید آخرین خبرها و تحلیل‌های نویسندگان و تحلیلگران ایرانی و خارجی را مطالعه کنید.

جنجال سود مرکب

۲۳ دی ۱۳۹۸، بالاخره بعد از کشمکش‌های فراوان قانون تسهیل تسویه بدهی بدهکاران شبکه بانکی کشور ابلاغ شد؛ مصوبه‌ای که همچنان درگیرودار اجراست و بانک مرکزی با اجرای آن مخالف است؛ روایت سودهای مرکبی که در شبکه بانکی ایران وجود دارد و در تعارض بودن آن با بانکداری بدون ربا، مدت مدیدی است که نمایندگان مجلس شورای اسلامی و مدیران دولتی را به جنب‌وجوش انداخته تا به روش‌های مختلف این مانع را از پیش پای نظام بانکی کشور بردارند. تولیدکنندگان و صنعتگران نیز از آسیب‌های این حساب و کتاب بانکی در امان نیستند. چنانکه به‌دلیل انباشت سود و جریمه بدهکاران بانکی، گاه بدهی آنها به چند برابر اصل وام دریافتی می‌رسد. در برخی موارد نیز در بازه زمانی پنج‌ساله، رقم بدهی به ۴ تا ۵ برابر تعهدات وام‌گیرنده تبدیل می‌شود. این مسائل باعث شد برای حمایت از تولید موضوع حذف سود مرکب مطرح شود و در سال ۱۳۹۸ به تصویب برسد. «قانون تسهیل تسویه بدهی بدهکاران شبکه بانکی کشور» اوایل دی سال ۹۸ برای پیاده‌سازی به وزارت امور اقتصادی و دارایی و بانک مرکزی ابلاغ شد، اما جنجال سود مرکب همچنان ادامه دارد.

سال ۱۳۹۸ مجلسی‌ها طبق مصوبه‌ای، به‌صورت مقطعی و با زمانبندی، بدهکاران بانکی تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان را در صورت پرداخت یکجای بدهی، مشمول بخشش سود و جریمه کرده بودند. در مرحله بعدی، نمایندگان مجلس با هدف افزایش سقف بدهی و گسترش آن حذف سودهای مرکب را در قانون بودجه سال ۱۳۹۷ مطرح کردند اما به‌دلیل مخالفت‌های بانک مرکزی و تفاوت دیدگاه‌ها میان بانک مرکزی و مجلس این طرح به سرانجام نرسید. در گام سوم، نمایندگان مجلس در قالب یک طرح دوفوریتی حذف سودهای مرکب از جرایم بانکی را به قانون تبدیل کردند. بر همین اساس، بعد از کش‌‌وقوس‌ها و اصلاحیه‌های فراوان در مجلس، این قانون پس‌ از تصویب در ۱۱ شهریور ۹۸ و تایید مجمع تشخیص مصلحت نظام، با عنوان «قانون تسهیل تسویه بدهی بدهکاران شبکه بانکی کشور» از طرف رئیس‌جمهوری وقت، در اوایل دی ۹۸ برای پیاده‌سازی به وزارت امور اقتصادی و دارایی و بانک مرکزی ابلاغ شد. «ربح مرکب» به سودی اطلاق می‌شود که بانک از سود بگیرد. پس از تلاش‌های فراوان بالاخره قانون تسهیل تسویه بدهی بدهکاران شبکه بانکی کشور و حذف ربح مرکب در مجلس شورای اسلامی تصویب شد و بانک مرکزی هم دستورالعمل آن را به شبکه بانکی ابلاغ کرد.

سود مرکب چیست؟

سود یا بازده پاداشی است که روی سرمایه‌گذاری در مدت زمانی مشخص به‌دست می‌آورید.

از نظر نوع محاسبه بازده، دو نوع بازده ساده و بازده مرکب وجود دارد. در صورتی که بازده موردنظر، تنها روی اصل سرمایه محاسبه شود، به آن سود یا بهره ساده می‌گویند.

در روش سود ساده، بهره دریافتی سرمایه‌گذاری نمی‌شود و تنها بهره‌ دریافتی روی همان سرمایه اولیه اعمال می‌شود، اما هنگامی که بازده روی اصل سرمایه به اضافه سودهای گذشته حساب شود، سود یا بهره مرکب به‌دست می‌آید.

سود مرکب سود ترکیب شده یا مضاعف است. مرکب شدن بهره به این معنی است که روی بهره و اصل پول، بهره دریافت شود؛ بنابراین سود رشد سریع‌تر و بیشتری خواهد داشت.

در بلندمدت بهره مرکب خود را بیشتر نشان می‌دهد و بازده بر اصل مبلغ و سود نسبت به حالت سود ساده، بسیار بیشتر خواهد شد.

بانک‌ها سود مرکب نمی‌گیرند

در حالی که یکی از گلایه‌های فعالان اقتصادی از شبکه بانکی کشور اخذ سود مرکب است، دبیر کل کانون بانک‌ها و موسسات اعتباری خصوصی می‌گوید: هیچ یک از بانک‌های دولتی و خصوصی کشور سود مرکب نمی‌گیرند و این وصله دروغی است که به بانک‌ها می‌چسبانند. به گزارش ایسنا، وزیر امور اقتصادی و دارایی به‌تازگی در نامه‌ای از رئیس‌جمهوری درخواست کرده به تولیدکنندگان بدهکار شبکه بانکی کشور در سقف مشخصی مهلت شش‌ماهه داده شود که بعد از حذف سود مرکب، بتوانند تسهیلات خود را تسویه کنند. در این بین، یکی از گلایه‌های مردم و تولیدکنندگان از شبکه بانکی اخذ سود مرکب است. فرض کنید وامی با سود ۲۰ درصد از بانک دریافت می‌کنید و پس از گذشت ۲ ماه نمی‌توانید اقساط آن را بپردازید. در این شرایط یک وجه التزام یا جریمه دیرکرد به شما تعلق می‌گیرد. در ادامه بانک‌ به‌جای اینکه در ماه سوم فقط وجه التزام را از اصل پول محاسبه کند، جریمه دیرکرد را از سود تعیین می‌کند که این امر موجب می‌شود وام‌گیرنده ۴ برابر وامی که گرفته، بدهکار شبکه بانکی شود.

تولیدکنندگان معتقدند بانک‌ها همچنان سود مرکب دریافت می‌کنند که در این زمینه، محمدرضا جمشیدی، دبیر کل کانون بانک‌ها و موسسات اعتباری خصوصی گفت: اخذ سود مرکب وصله‌ دروغی است که به بانک‌های دولتی و خصوصی می‌چسبانند، درحالی که در اصل سود مرکبی در بانک‌ها وجود ندارد. وی افزود: ادعای افرادی که می‌گویند بانک‌ها سود مرکب اخذ می‌کنند، این است که فردی با دریافت وام ۱۰۰ میلیون تومانی از بانک‌ها یا جنسی می‌خرد یا در طرحی مشارکت می‌کند که پیش‌بینی می‌شود پس از یک سال با فروش آن کالا و سود حاصل از آن، این مبلغ به ۱۲۰ میلیون تومان برسد که سود حاصل شده به‌نسبتی که از قبل تعیین می‌شود، بین بانک و مشتری توزیع می‌شود.

جمشیدی ادامه داد: وام‌گیرنده کالایی را که با وام بانکی خریده، می‌فروشد و سود می‌کند اما در سررسید، سود را به بانک نمی‌پردازد، در حالی که از فروش کالا سود برده است. در این شرایط بانک در تعیین جریمه دیرکرد هم مبلغ اصلی وام و هم سودی که پیش از این بین بانک و مشتری توافق شده را لحاظ می‌کند، زیرا حق و طلب بانک در سررسید ۱۲۰ میلیون تومان نه ۱۰۰ میلیون تومان است که جریمه دیرکرد را برمبنای آن حساب می‌کند اما گفته می‌شود بانک باید فقط از اصل سرمایه سود بگیرد، در حالی که سود حاصل از سرمایه حق و طلب بانک است.

دبیر کل کانون بانک‌ها و موسسات اعتباری خصوصی تاکید کرد: در هیچ از بانک‌های دولتی و خصوصی سود مرکب وجود ندارد و این‌ القاب دروغینی است که به بانک‌ها نسبت می‌دهند تا از آن نفع خود را ببرند.

از بازی مرکب تا حذف سود مرکب

عضو کمیسیون برنامه، بودجه و محاسبات مجلس با اشاره به اینکه با حذف سود مرکب بانک‌ها، بخشی از مطالبات وصول می‌شود، به پایگاه خبری بازار سرمایه گفت: قانون حذف سود مرکب در مجلس قبل مصوب شده اما تاکنون اجرا نشده بود که امیدواریم با پیگیری مجلس این موضوع عملیاتی شود. رحیم زارع افزود: با این اقدام، بدهی کسانی که بدهکار نظام بانکی هستند و به‌دلیل ربح مرکب امکان بازپرداخت تعهدات را نداشتند، تعیین تکلیف و تبدیل به وجوه دریافتی توسط بانک‌ها می‌شود. نماینده مردم آباده، بوانات، خرم‌بید و سرچهان در مجلس شورای اسلامی عنوان کرد: حذف سود مرکب در ترازنامه نظام بانکی تاثیرگذار است و حجم منابع نقدی نظام بانکی و قدرت بانک‌ها را برای تامین تسهیلات افزایش می‌دهد. وی در ادامه اظهار کرد: وظیفه مجلس آن است که این قانون را بررسی کرده و کمیسیون اقتصادی نیز نسبت به اجرای آن جدی‌تر باشد تا شاهد رشد و توسعه تولید و ایجاد اشتغال در کشور باشیم. عضو کمیسیون برنامه، بودجه و محاسبات مجلس اضافه کرد: اثر مثبت حذف سود مرکب این است که تعهدات فعالان اقتصادی که دچار مشکل شده‌اند کاهش و ارزش سهام بانکی‌ها در بازار سرمایه افزایش می‌یابد. زارع خاطرنشان کرد: در صورت حذف ربح مرکب بانک‌ها و اجرای آن که بانک مرکزی هم پیگیر آن است، هم منابع موردنیاز بانک‌ها در قالب مطالبات تبدیل به وجه نقد شده و هم طرح‌های جدید، سودآور خواهند شد.

سودآوری طرح‌های جدید میسر می‌شود

رئیس کمیسیون اقتصادی مجلس نیز از جمله افرادی است که معتقد است در صورت حذف «سود مرکب» هم منابع موردنیاز بانک‌ها در قالب مطالبات تبدیل به وجه نقد می‌شود و هم طرح‌های جدید، سودآور خواهند شد. محمدرضا پورابراهیمی با بیان اینکه ربح مرکب بانک‌ها و حذف آن در اقتصاد کشور ازسوی مجلس مطرح شده، آموزش گام به گام سود مرکب افزود: حذف سود مرکب بانک‌ها دو پیامد دارد؛ در ابتدا اگر ما سود مرکب را در محاسبات مدنظر قرار ندهیم به این معنا است که قانون را اجرا کرده‌ایم، چون قانون می‌گوید سود روی سود قابل‌قبول نیست و با این اقدام، بخش زیادی از مشکلات مردم در این حوزه برطرف می‌شود. وی با بیان اینکه همچنین با حذف سود مرکب بانک‌ها، بخشی از مطالبات وصول می‌شود، عنوان کرد: با این اقدام، کسانی که بدهکار نظام بانکی هستند و به‌دلیل ربح مرکب امکان بازپرداخت تعهدات را نداشتند، تعیین تکلیف شده و بدهی‌شان به بانک‌ها را پرداخت خواهند کرد. پورابراهیمی اضافه کرد: اثر مثبت حذف ربح مرکب این است که تعهدات فعالان اقتصادی که دچار مشکل شده‌اند را کاهش می‌دهد. رئیس کمیسیون اقتصادی مجلس شورای اسلامی در ادامه اظهار کرد: در حال‌ حاضر در سرفصل مطالبات بانک‌ها، اعدادی در قالب مطالبات معوق نشسته و امکان دسترسی بانک‌ها به این منابع وجود ندارد. پورابراهیمی ضمن ارزیابی مثبت از موضوع فوق، ادامه داد: با حذف سود مرکب، از یک سو مشکلات بنگاه‌های اقتصادی حل می‌شود و از سوی دیگر بانک‌ها می‌توانند به‌جای بلوکه کردن دارایی‌هایی که دردی از آنها دوا نمی‌کند و تنها در سرفصل جمع دارایی‌های فریزشده، منابع نقدی دریافت کنند.

سود مرکب از کجا آمد

کارشناس حقوق بانکی، نقص قانون عملیات بانکی بدون ربا را عامل اصلی ایجاد سود مرکب در شبکه بانکی کشور دانست و گفت: اجرای این قانون به نفع بانک‌ها نیز هست. درست است که تقریبا آموزش گام به گام سود مرکب ۳۰ تا ۴۰ درصد میزان مطالبات آنها کاهش پیدا می‌کند، اما تمام مطالبات‌شان را به‌صورت نقد و یکجا دریافت می‌کنند که به نفع آنها از بعد جذب منابع و کاهش مطالبات غیرتجاری‌شان است. یاسر مرادی در توضیح دلیل اصلی به‌وجود آمدن سود مرکب در شبکه بانکی گفت: در قانون عملیات بانکی بدون ربا که در سال ۶۳ اجرا شد، درباره اعطای تسهیلات، مکانیسم مشخصی داشتیم که بر مبنای آن، تسهیلات باید اعطا شود، اما وقتی یک بدهی سررسید می‌شود، درباره نحوه امهال آن در این قانون چیزی گفته نشده است. همین مسئله دلیلی شد تا بانک‌ها هر کدام با شیوه خود عمل کنند و متاسفانه این اعمال سلیقه و سکوت قانون در این زمینه، منجر به این شد آموزش گام به گام سود مرکب که سود مرکب در بسیاری از بانک‌ها شکل بگیرد. او اضافه کرد: برای حل این مشکل، قانون تسهیل تسویه بدهی بدهکاران بانکی تصویب شد که گفته شد این مشکلات را برطرف می‌کند، اما به‌دنبال گلایه‌هایی که در زمینه این قانون وجود داشت، شورای فقهی بانک مرکزی و شورای پول و اعتبار در سال۹۸، دستورالعملی را به‌عنوان امهال مطالبات غیرتجاری شبکه بانکی و موسسات اعتباری تصویب کرد که قرار بود از ابتدای سال ۹۹ لازم‌الاجرا شود. مرادی گفت: تنها برخی از بانک‌ها اجرای این قانون را آغاز کردند؛ آن‌هم نه به‌صورت کامل و اگر این دستورالعمل به‌صورت کامل اجرایی شود، سود مرکب به‌طور کامل از شبکه بانکی برچیده می‌شود.

نقش بهره مرکب در ورشکستگی نظام بانکی

محمدمهدی مجاهدی موخر نیز معتقد است در اقتصاد ایران به‌دلیل بالا بودن تقاضا برای پول، هر نهادی که خلق‌کننده پول باشد، مشکلی برای عرضه پول‌های تولیدی خود نخواهد داشت. وی گفت: یک بحث مهم در نظام پولی کشور این است که همیشه تقاضا برای پول از عرضه آن بیشتر است. این افزایش تقاضا نسبت به عرضه نیز به‌دلیل تقاضاهای تورمی و سفته‌بازی است. این پژوهشگر اقتصاد در دومین نشست تخصصی «پول، بانک و سیاست‌های پولی پیشنهادی به دولت سیزدهم از نگاه اقتصاد اسلامی» اظهار کرد: امروزه در سیستم بانکی کشور ما خلق پول از «هیچ» اتفاق می‌افتد و این یعنی اینکه قبل از ذخیره اعتبار در بانک، وام اعطا می‌شود، اما متاسفانه ما می‌خواهیم بدون توجه به این مهم اصلاح نظام بانکی را کلید بزنیم. سیستم بانکی کشور، مدام تولید نرخ بهره می‌کند و اقتصاد را به سمتی سوق می‌دهد که تمام بخش‌های آن تحت تاثیر این نرخ قرار بگیرد. البته نرخ بهره روی پول نیز نقشی ویژه دارد. وی افزود: ما در سیستم تحلیل اقتصاد کشور دچار انحراف شده‌ایم، چراکه می‌خواهیم خلق پول اتفاق بیفتد اما به سمت تولید هدایت شود. باید بگویم این بسیار نادرست است. در توجیه آن نیز می‌توان گفت اگر تولید با شدت بیشتر اتفاق بیفتد نرخ کاهش خواهد داشت، در حالی که کاهش نرخ در حوزه تولید موجب ورشکستگی آن خواهد شد. این نگاهی است که توسط بانکداران به جامعه القا شده و ما باید از استخر پولی جامعه برای جلوگیری از خلق پول جدید استفاده کنیم. مجاهدی درباره ورشکستگی نظام بانکی نیز معتقد است روند این اتفاق به‌گونه‌ای است که سیستم بانکداری با بهره‌ای که اتخاذ کرده محاسبه و تنظیم می‌شود اما این فرمول با عدد «یک» برابر نمی‌شود. مساوی شدن این فرمول با یک، مستلزم حرکت زمان به سمت بی‌نهایت است و چون این اتفاق نمی‌افتد موجب ورشکستگی سیستم بانکی خواهد شد.

سخن پایانی

ماجرای حذف سود مرکب به این برمی‌گردد که این موضوع با بانکداری اسلامی در تضاد است و ضربه‌های سنگینی به تولید و تولیدکنندگان وارد می‌کند. برای حذف این سود در نظام بانکی کشور اقدامات زیادی صورت گرفت تا در سومین گام و در قالب یک طرح دوفوریتی ازسوی نمایندگان حذف سودهای مرکب از جرایم بانکی در سال ۱۳۹۹ به قانون تبدیل شد، اما این موضوع همچنان یکی از چالش‌ها و موانع اصلی تولید و نظام بانکی کشور است.

اثر مرکب چیست؟ / ماجرای سه دوست

اثر مرکب مانند درخت بامبو است. از زمانی که بذر بامبو کاشته می شود تا 5 سال هیچ گیاهی از زیر خاک بیرون نمی آید ولی بعد از 5 سال که اولین جوانه ظاهر شد، تنها 6 هفته طول می کشد تا بامبو 30 متر رشد کند.

سواد زندگی؛ توسعه خلاقیت و توانمندی های فردی - "اثر مرکب" ، نام کتاب "دارن هاردی" است که شهرتی جهانی دارد و میلیون ها نسخه از آن در سراسر دنیا و به زبان های مختلف فروش رفته است. در ایران نیز مترجمان و انتشاراتی های متعددی این کتاب را منتشر کرده اند. (خواندن این کتاب را با تأکید فراوان توصیه می کنیم.)

لبّ کلام "اثر مرکب" این است: برای موفق شدن، نیازی به کارهای بزرگ و عجیب و غریب نیست؛ برای رسیدن به موفقیت های بنیادین، یک سری انتخاب های کوچک و هوشمندانه را در طول زمان انجام دهید، همین.

دارن آموزش گام به گام سود مرکب هاردی در این کتاب ماجرای سه دوست کاملاً مشابه یکدیگر (مالی، تاهل، جسمی و وزن) را این گونه روایت می کند:

دوست الف: او به زندگی عادی خود ادامه می دهد و هیچ تغییری ایجاد نمی کند.

دوست ب: تغییرات کوچکی را شروع می کند:

- هر شب فقط 10 صفحه کتاب می خواند.

- هر روز در مسیر رفتن به محل کارش، یک فایل 30 دقیقه ای آموزشی یا انگیزشی گوش می کند.

-روزانه فقط 125 کالری از برنامه غذایی اش حذف می کند (مثلاً به جای یک بطری آب گازدار، یک لیوان لیموناد می خورد/ یا اگر به فرهنگ غذایی ایرانی اشاره کنیم می شود حدود نصف کفگیر برنج).

- روزانه فقط حدود یک کیلومتر پیاده روی می کند.

(توجه کنید که این ها کارهای بسیار ساده و پیش پا افتاده ای هستند. او نه در کلاس های سنگین دانشگاهی ثبت نام کرده، نه یک رژیم غذایی آزاردهنده بر خود تحمیل کرده و نه هر روز به باشگاه می رود تا ورزش کند.)

دوست ج: او نیز تغییرات کوچکی را در زندگی اش آغاز کرده است:

- تلویزیون بزرگ تری خریده است و وقت بیشتری را برای تماشای آن می گذراند.

- از شبکه آشپزی، پختن غذاهای خوشمزه ای را یاد گرفته است.

- یک میز نوشیدنی های الکلی در اتاق پذیرایی اش گذاشته است.

تقریباً 2 و نیم سال بعد: تفاوت های بین این سه دوست آشکار و قابل اندازه گیری شده اند:

دوست الف: در جا زده است، فقط شکایتش از زندگی بیشتر شده است.

دوست ب:
- از نظر جسمی خوش اندام و آراسته شده است. ( او با کم کردن تنها 125 کالری، 15 کیلوگرم وزن کم کرده است، بی آن که حتی یک بار گرسنگی بکشد.)

- او تقریباً هزار ساعت از وقتش را صرف آموزش کرده و دانشی که به دست آورده باعث ترفیع کاری اش شده و درآمدش را بالاتر برده است.

- به واسطه سلامت جسمی، وضعیت کاری و روحیه ناشی از این دو، روابط اش با همسرش نیز صمیمی تر شده است.

دوست ج:
- او عاشق برنامه آسپزی و پختن غذاها و شیرینی هایی که یاد می گرفته شده است. خانواده و دوستانش هم دستپخت او را تعریف می کنند و او، مدام پرخوری می کند. این بدخوری، او را بدخواب می کند و صبح ها با کسالت بیدار می شود و از این رو، کمی بدخلق شده است. بهره وری کاری و رضایت رییس اش از او کاهش یافته است. در انتهای روز هم با نارضایتی و انرژی تحلیل رفته به خانه بر می گردد. کمبود انرژی باعث می شود کمتر با همسرش به پیاده روی برود و وقت کمتری را با او بگذراند بنابراین، بدنش اندروفین کمتری ترشح می کند و استرس اش بیشتر می شود. همین استرس او را به پرخوری بیشتری وا می دارد و این چرخه تکرار می شود. وزن او اکنون حدود 30 کیلوگرم بیشتر از دوستش "ب" است.

می بینید که "ب" و "ج" انتخاب های کوچکی کردند ولی همین انتخاب های کوچک با مرکب شدن در عامل زمان، تغییرات وسیعی به وجود آوردند.

اگر به اثر مرکب باور داشته باشیم، خبر خوب این است که برای متحول کردن زندگی مان ، نیازی به برنامه انقلابی نداریم. بسیاری از برنامه های موفقیت ما فقط به این دلیل شکست می خورند که فکر می کنیم باید کاری کنیم کارستان؛ مثلاً از فردا 2 ساعت زودتر بیدار شویم، دوره های آموزشی گوناگون را ثبت نام کنیم، عصر ها به باشگاه برویم و دمبل بزنیم، شام را کلاً حذف کنیم و کلاً شیرینی نخوریم و . و بعد از مدت کوتاهی، کم می آوریم و آموزش گام به گام سود مرکب آموزش گام به گام سود مرکب برمی گردیم به نقطه صفر!

هر برنامه ای دارید، لطفا برای رسیدن به آن، یک حرکت کوچک ولی قابل اندازه گیری تعریف کنید و مستمراً انجامش دهید ، مثلاً :
- حفظ کردن تنها سه لغت انگلیسی در روز
- هر بار که بشقاب غذا را جلوی تان می گذارند، قبل از شروع به غذا خوردن، 5 قاشق را جدا کنید و کنار بگذارید.
- هر روز 1000 قدم پیاده روی کنید.

بعد از مدتی خواهید دید که تحولات مثبت بزرگی در زندگی تان رخ داده است.

نکته مهم 1: اثر مرکب، فوراً خود را نشان نمی دهد و تا مدتی هیچ اثری نخواهید دید.
اثر مرکب مانند درخت بامبو است. از زمانی که بذر بامبو کاشته می شود تا 5 سال هیچ گیاهی از زیر خاک بیرون نمی آید ولی بعد از 5 سال که اولین جوانه ظاهر شد، تنها 6 هفته طول می کشد تا بامبو 30 متر رشد کند.
واقعیت این است که بامبو در 6 هفته این قدر رشد نکرده، بلکه در 5 سال و 6 هفته این اتفاق رخ داده است. بنابراین، باید هر کار کوچک و مثبتی که شروع کرده اید را مستمراً ادامه دهید و ناامید نشوید تا زمانی که ناگهان خود را در اوج خواهید دید.

به قول دارن هاردی، موفقیت تخم مرغی نیست که به فوریت در مایکروویو پخته شود.

نکته مهم 2: کارهای کوچک زیادی را برای انجام دادن برای خودتان در نظر نگیرید و سرتان را شلوغ نکنید. برای شروع یک تا حداکثر 5 کار کوچک را در دستور کارتان قرار دهید به گونه ای که فشار زیادی بر خود وارد نکنید.

Parabolic SAR

اندیکاتور پارابولیک سار (به انگلیسی Parabolic SAR) توسط ولز وایلدر (welles wilder) آمریکایی ابداع شد. وی متولد سال ۱۹۳۰ بوده و دارای مدرک مهندسی مکانیک می‌باشد. شهرت وایلدر بخاطر فعالیت‌های گسترده در بازار املاک و مستغلات و تحلیل تکنیکال است. خلق اندیکاتورهای پرکاربرد و خارق‌العاده دیگری نظیر میانگین محدوده واقعی(Average True Range)، میانگین حرکت جهت‌دار(Average Directional Index) و اندیکاتور شناخته شده RSI از دیگر دستاوردهای او است.

مقدمه‌ای بر پارابولیک‌سار

همان‌طور که احتمالا می‌دانید، اندیکاتورها توابع ریاضی هستند که با استفاده از یک سری فرمول‌ها سعی در پیش‌بینی آینده قیمت آموزش گام به گام سود مرکب دارند. پارابولیک سار نیز یکی از اندیکاتورهای پرکاربرد بازارهای مالی دنیاست. این اندیکاتور در مجموعه اندیکاتورهای تأییدکننده و تأخیری قرار می‌گیرد. نمای کلی این اندیکاتور به صورت نقطه‌چین‌هایی است که در بالا یا پایین نمودار قیمتی قرار دارند. از این اندیکاتور بیشتر برای تأیید صعودی یا نزولی بودن روند استفاده می‌شود.

Parabolic در انگلیسی به معنای سهمی‌شکل بودن و SAR نیز مخفف Stop And Reversal است. لذا در فارسی به این اندیکاتور، “توقف و بازگشت سهموی” نیز می‌گویند.

شمای کلی اندیکاتور Parabolic SAR

تنظیمات اندیکاتور

طبق روال سایر مقالات، این بار هم گام به گام پیش خواهیم رفت. ابتدا اندیکاتور پارابولیک سار را مطابق تصویر زیر به نمودار اضافه می‌کنیم:

قرار دادن اندیکاتور پارابولیک سار بر روی نمودار قیمت در نرم‌افزار متاتریدر

نحوه تشکیل و فرمول (برای مطالعه بیشتر!)

در طراحی این اندیکاتور دو پارامتر به عنوان متغیر در نظر گرفته شده است. ۱- گام و ۲- گام بیشینه

مقدار پیشنهادی و بهینه برای این دو متغیر توسط آقای وایلدر به ترتیب ۰.۰۲ و ۰.۲ ارائه شده است. این اعداد به صورت پیش‌فرض در بیشتر نرم‌افزارهای معاملاتی لحاظ شده‌اند.

برای افزایش حساسیت اندیکاتور می‌توان مقدار گام را کاهش داد(مثلا به ۰.۰۱). با این کار فاصله نقطه‌چین‌های تشکیل شده به هم نزدیک‌تر شده و حساسیت اندیکاتور بیشتر می‌شود.

تنظیمات اندیکاتور Parabolic SAR در نرم‌افزار متاتریدر

کاربرد اندیکاتور پارابولیک سار

این اندیکاتور مطابق با روابط گفته شده نقاطی را در بالا یا پایین قیمت به ما می‌دهد. معمولا از این سیستم به سه روش استفاده می‌شود:

1. شناسایی روند و نقاط بازگشت روند
2. حمایت و مقاومت دینامیک
3. سیگنال بازگشت با همگرایی
4. تعیین حد ضرر

نکته مهم ! از آن جا که این اندیکاتور در دسته اندیکاتورهای پیرو و تعقیب‌کننده قرار می‌گیرد نباید از آن در بازارهای بدون روند استفاده کرد. در بازار سهام بهتر است زمانی که سهام روند صعودی دارند از این اندیکاتور استفاده نماییم، چرا که پارابولیک‌سار در بازارهای خنثی و در نوسانات کوتاه مدت با خطاهایی همراه است.

۱- شناسایی روند و نقاط بازگشت روند

به طور کلی زمانی که نقطه چین‌ها بالای کندل‌های قیمت هستند، روند نزولی و زمانی که در پایین کندل‌ها قرار می‌گیرند، روند صعودی است.

اندیکاتور پارابولیک سار به ما کمک می‌کند که به محض تشکیل یک نقطه در سمت مقابل کندل‌ها، تأییدیه برای شکل گرفتن یک سقف/کف و شروع روند جدید را صادر کنیم. در واقع کار اصلی این اندیکاتور شناسایی محل پایان یک روند است.

به شکل‌ زیر توجه کنید :

شناسایی روند و نقاط بازگشت روند با استفاده از اندیکاتور Parabolic SAR – نماد زاگرس

۲- حمایت و مقاومت دینامیک

یکی دیگر از کاربردهایی که می‌توان از این اندیکاتور به دست آورد، استفاده از آن به عنوان سطوح حمایت یا مقاومت است. همانند میانگین‌های متحرک یا باندهای بولینگر که قبل‌تر در مورد آن‎‌ها توضیح داده شد، پارابولیک سار نیز می‌تواند به خوبی این نقش را ایفا کند.

• اگر نقاط اندیکاتور Parabolic SAR در بالای کندل‌ها قرار گیرند، اندیکاتور نقش مقاومت را ایفا می‌کند.
• و بالعکس آن اگر نقاط اندیکاتور در پایین کندل‌ها باشند، Parabolic SAR نقش حمایتی خواهد داشت.

حمایت و مقاومت دینامیک اندیکاتور پارابولیک سار – نماد ذوب

۳- سیگنال بازگشت با همگرایی

پایین یا بالا قرار گرفتن اندیکاتور پارابولیک سار نسبت به کندل‌ها، همیشه به معنای حمایت یا مقاومت بودن آن نیست. در برخی از موارد که اندیکاتور و قیمت به سمت یکدیگر حرکت کرده و اصطلاحا همگرا می‌شوند، این همگرایی نشانه‌ای از بازگشت روند و احتمال شکسته شدن اندیکاتور است:

همگرا شدن قیمت و اندیکاتور و به نوعی خطای اندیکاتور پارابولیک‌سار – نماد حریل

نکته! با نزدیک شدن نقطه‌چین ها و اندیکاتور به هم احتمال شکست اندیکاتور و بازگشت روند افزایش می‌یاید. پس به نوعی می‌توان اخطار تغییر روند را با نزدیک شدن و همگرایی این دو به هم زودتر از روش اول (شماره۱) دریافت کرد!

۴- تعیین حد ضرر

یکی دیگر از کاردبردهای اندیکاتور پارابولیک‌سار استفاده از آن برای مشخص کردن حد ضرر است. حد ضرر را می‌توان با استفاده از ابزار تکنیکالی دیگر مثل سطوح حمایت و مقاومت، سطوح فیبوناچی و … تعیین کرد. اما یکی از ساده‌ترین روش‌های آن استفاده کردن از اندیکاتور پارابولیک‌سار می‌باشد.

به این صورت که هنگام تشخیص روند صعودی و ورود به معامله، سطح قیمتی معادل با محل قرار گرفتن نقطه زیر اندیکاتور، برابر با حد ضرر شما خواهد بود. در صورتی که پس از ورود به موقعیت معاملاتی قیمت به این سطح برسد حد ضرر شما فعال شده است.

نحوه تعیین حد ضرر با استفاده از اندیکاتور پارابولیک سار – نماد خودرو

در تصویر بالا مربوط به نماد خودرو مشاهده می‌کنید که قیمت ورود در محدوده ۲۴۶۰ ریالی قرار داشته و حد ضرر با توجه به نقطه مشخص شده روی اندیکاتور ۲۱۸۵ ریال خواهد بود. توجه کنید که محاسبه حد سود و به تبع آن نسبت حد ضرر به حد سود باید با توجه به سایر ابزار تکنیکال صورت گیرد.

سیگنا‌‌ل‌های راحت!

نکته جالب توجه در مورد این اندیکاتور سادگی کار با آن است. شما می‌توانید سیگنال‌های خرید و فروش را تنها با یک نگاه تشخیص دهید! به شخصه اندیکاتوری با این سادگی و در عین حال قابل‌اعتماد را سراغ ندارم!

به مثال زیر دقت کنید! تنها با خریدن روی خطوط سبز رنگ (سیگنال‎‌های خرید) و فروش بر روی خطوط قرمز رنگ (سیگنا‌ل‌های فروش) چیزی حدود ۲۱۷% (بیش از ۳ برابر) سود مرکب در حدود ۴ ماه برای سهامداران ذوب آهن اصفهان به ارمغان آمده است!

ترکیب اندیکاتور Parabolic SAR و سود مرکب!

ترکیب اندیکاتور پارابولیک سار و اندیکاتور MACD

بارها گفته‌ایم که یک معامله‌گر باید همواره از ترکیب ابزارهای مختلف برای اطمینان از سیگنال‌ها استفاده کند. یکی از ابزارهای تکمیل‌کننده پارابولیک‌سار نیز اندیکاتور مکدی است. نحوه استفاده همزمان از این دو اندیکاتور به این صورت است که :

• اگر نقاط پارابولیک‌سار در پایین نمودار ظاهر شد و هیستوگرام مکدی نیز بالاتر از سطح صفر قرار گرفت : سیگنال خرید
• اگر نقاط پارابولیک‌سار در بالای نمودار ظاهر شد و هیستوگرام مکدی نیز پایین‌تر از سطح صفر قرار گرفت : سیگنال فروش

صادر می‌شود. به مثال زیر توجه کنید :

سیگنا‌ل‌های معاملاتی با ترکیب Parabolic SAR و MACD

چکیده مطلب :

پارابولیک سار یکی دیگر از ابزارهای متعدد تحلیل‌ تکنیکال است که در عین سادگی در درک بهتر شرایط بازار، تشخیص روند و نقاط بازگشتی به ما کمک می‌کند. این ابزار می‌بایست در کنار سایر ابزارهای تحلیل تکنیکال استفاده شده و به نوعی آن‌ها را تأیید نماید. استفاده موردی و تنها از یک اندیکاتور هیچ‌گاه توصیه نشده و در آینده نیز نخواهد شد! همواره به دانشجویان خود توصیه کرده‌ایم که دانش تحلیل تکنیکال، با یک روز یا یک هفته مطالعه به دست نیامده، بلکه نیازمند کسب تجربه و مهارت و تمرین بسیار است.