پس انداز برای بازنشستگی

چهار راه برنامه ریزی برای یک بازنشستگی پیش از موعد

اکثر مردم درک روشنی از زمان بازنشستگی خود دارند، اما اغلب مجبور می‌شوند به شکل پیش بینی نشده ای کار خود را رها کنند و بازنشسته شوند. در بعضی موارد، مردم به علت بیماری زودتر بازنشسته می‌شوند، درحالی‌که برخی دیگر از مردم با اخراج و کوچک سازی شرکت و تعدیل نیرو روبرو می‌شوند. به این نوع بازنشستگی، بازنشستگی پیش از موعد گفته می‌شود.

با در نظر گرفتن احتمال بازنشستگی پیش از موعد، مهم است که برای این امر پیش بینی نشده آماده باشیم. اینجا به چهار راه آماده سازی در صورت مواجهه با بازنشستگی زودتر از موعد می‌پردازیم، راه‌هایی مانند خارج شدن از زیر بار قرض تا ایجاد یک پس انداز ضروری.

از شر بدهی های بد خود خلاص شوید

وقتی صحبت از قرض یا بدهی می‌شود، باید بدانید که ما دو نوع بدهی خوب و بدهی بد داریم. یک مثال از بدهی خوب می‌تواند وام مسکن با نرخ بهره یا کارمزد پایین باشد. نمونه بدهی های بد هم وام‌هایی با بهره بالا است که برای خرید یک دارایی ارزشمند گرفته شده اما صرف مخارج روزانه می‌شود یا بدهی هایی که به صورت دستی از دوست و آشنا و فامیل گرفته می‌شود و مدام در حال انباشته شدن هستند. اگر می‌خواهید برای بازنشستگی آماده شوید، لازم است برای پرداخت بدهی های بد خود کاری کنید. حالا در نظر بگیرید اتفاق غیرمنتظره‌ای شما را با بازنشستگی ناگهانی روبرو کرده است و در دریایی از بدهی ها با بهره بالا غوطه‌ور شده‌اید.

آیا در چنین شرایطی پس انداز برای بازنشستگی کار دشواری نخواهد بود؟

اما اگر شما بدون بدهی و یا با بدهی کمی وارد دوران بازنشستگی شوید، پس انداز پول بسیار آسان‌تر از زمانی خواهد بود که بار سنگین وام و پرداخت بدهی ها روی دوشتان باشد. (اگر دوست دارید در این مورد بیشتر بدانید مقاله “تنبلی را کنار بگذارید و فکری به حال بدهی ها ی خود کنید” را بخوانید.)

یک پس انداز ضروری تهیه کنید

یکی از کارهای بسیار مهم برای بازنشستگی پیش از موعد، ایجاد یک پس انداز ضروری است تا بتوانید در هنگام یک پیش آمد غیرمنتظره از آن استفاده کنید. اگرچه مقدار پول کنار گذاشته شده در حساب پس انداز ضروری جای بحث دارد، اما شما باید اطمینان پیدا کنید که به اندازه کافی برای پوشش شش ماه تا یک سال از هزینه های زندگی خود پس انداز کرده‌اید. هرچه پول بیشتری در حساب پس انداز ضروری خود داشته باشید، در مواقع غیرمنتظره کمتر دستپاچه می‌شوید و بهتر می‌توانید فکر کنید تا از شرایط بغرنج رهایی پیدا کنید. (مقاله “ پس انداز ماهانه با یک روش ساده” می‌تواند به شما در این مورد کمک کند)

هزینه هایتان را محدود کنید

همه ما اغلب پول خود را صرف چیزهایی می‌کنیم که اگر پول نقد کمتر و محدودتری داشتیم، شاید برای خرید آن کمی بیشتر فکر می‌کردیم. ازآنجایی‌که این موضوع اغلب در بازنشستگی هم مطرح می‌شود، محدود کردن هزینه ها، زمانی که هنوز کارمند هستید می‌تواند به داشتن یک سبک زندگی بهتر اقتصادی در هنگام بازنشستگی بیانجامد. ولخرجی‌های گاه‌وبیگاه مشکلی ندارد ولی اگر هر هفته ریخت‌وپاش می‌کنید یا بیرون غذا می‌خورید، به سینما و خرید می‌روید، باید در عادت خرج کردنتان تجدیدنظر کنید. مرور بودجه خود و اطمینان حاصل کردن از اینکه می‌توانید بدون مشکل هزینه های ثابت مثل اجاره خانه، خدمات رفاهی و غذا را بپردازید هم فکر خوبی است. اگر در پرداخت این مخارج مشکل دارید، پس باید راه های دیگر برای کاهش مخارج خود در نظر بگیرید. (در مقاله “راز بودجه بندی فاش شد: شناسایی و دسته‌بندی هزینه ها” دستورالعملی کاملاً کاربردی به شما ارائه کرده ایم)

ذخیره های دوره بازنشستگی خود را به حداکثر برسانید

این روزها بحث خرید بیمه عمر و پس انداز بسیار داغ است. شرکت های بیمه ای، هر یک برنامه های متنوعی برای شما دارند. سرمایه گذاری در بیمه عمر به شما کمک می‌کند تا علاوه بر پس انداز ماهیانه، از نرخ بهره مرکب هم بر روی سپرده خود بهره‌مند شوید و ضمن اینکه سپرده های ماهیانه شما سودآور خواهد بود، سودهای انباشته‌شده شما نیز مجدداً توسط شرکت بیمه سرمایه گذاری شود و سود دریافت کند. این اتفاق باعث می‌شود سپرده های شما بعد از بیست سال تا ده برابر افزایش پیدا کنید.

از طرفی سرمایه گذاری در بیمه عمر و بازنشستگی برای پس انداز کنندگان جذاب هستند چون این پول ها معاف از مالیات هستند.

همچنین می‌توانید برای پوشش تورم و افزایش سالیانه پس انداز خود، از طرح‌های حق بیمه افزایشی استفاده کنید و هر سال ده تا بیست درصد به حق بیمه پرداختی خود بیفزایید. با این کار در دوران بازنشستگی پس انداز خیلی خوبی خواهید داشت. (پیشنهاد می‌کنیم حتماً مقاله “چطور از این شش اشتباه مالی مهلک، جان سالم به در ببریم؟!” را مطالعه کنید.)

نتیجه‌گیری

در یک دنیای بی عیب و نقص، ما تاریخ بازنشستگی مان را خودمان تعیین می‌کنیم، کارمان را خودمان تعیین می‌کنیم و بعد از آن هم بی‌خیال دنیا در غروب آفتاب یا در زیر نم‌نم باران قدم می‌زنیم؛ اما در دنیای واقعی افراد بی‌شماری هستند که به هزار و یک دلیل مجبور به بازنشستگی پیش از موعد هستند. فرقی نمی‌کند یک مریضی شما را مجبور به بازنشستگی می‌کند یا اینکه اخراج می‌شوید، آماده شدن برای بازنشستگی پیش از موعد می‌تواند به شما این اطمینان را بدهد که زندگی خود را در دوران بازنشستگی مدیریت کنید. پرداخت بدهی های بد، حداکثر کردن پس انداز در زمان بازنشستگی، محدود کردن هزینه ها و تنظیم دوباره بودجه، همگی راه های فوق‌العاده‌ای برای حصول اطمینان در برابر بازنشستگی پیش از موعد هستند که ممکن است برای هر کسی رخ دهد.

اگر سؤال یا نظری دارید لطفاً در بخش نظرات مطرح کنید. همین‌طور با اشتراک‌گذاری این مقاله در شبکه‌های اجتماعی شما هم در توسعه دانش مالی و سرمایه گذاری شریک شوید.

پس انداز برای بازنشستگی

علت روشن نشدن شعله اجاق گاز

دلایل یکسره کار کردن موتور یخچال و راهکارهای برطرف کردن آن

باز و بسته کردن قفل کودک ماشین لباسشویی در برند های مختلف

کاربردهای جالب تفاله قهوه که باعث میشود آن را دور نریزید

دلایل کم بودن شعله اجاق گاز و راه حل برای این مشکل

علت داغ شدن بدنه یخچال و راهکارهای برطرف کردن این مشکل

8 ترفند مهم برای افزایش طول عمر مفید یخچال و فریزر

رزرو وقت سفارت امریکا با 50% تخفیف * فرصت محدود

این اخر هفته رو 1 ساعته مشهد باش

شیوه پس انداز کردن برای دوران بازنشستگی

وضعیت صندوق های بازنشستگی در ایران تعریفی ندارد. شرایط اقتصادی نیز به گونه ای است که بسیاری از افراد بالای 50 سال را نگران وضعیت بازنشستگی و درآمد خود کرده است.

همه این عوامل دست به دست یکدیگر داده اند تا مسئله ای با عنوان برنامه ریزی اقتصادی برای سنین بازنشستگی اهمیت زیادی پیدا کند. اتفاقی که شاید کمتر کسی به آن فکر کردند ولی با توجه به بی ثباتی اقتصاد و غیرقابل پیش بینی بودن بازارها، امری حیاتی به نظر می رسد.

برای این که در جریان روش های برنامه ریزی و قانون های اقتصادی در سن بازنشستگی قرار بگیرید ما دو دوران قبل از بازنشستگی یعنی 50 تا 60 و دوران بعد از بازنشستگی یعنی 60 تا 70 سال را محاسبه کرده ایم و برای هر کدام از آنها پیشنهاد اقتصادی و برنامه ریزی خاصی برای شما در نظر گرفته ایم. از روش های پس انداز گرفته تا روش های محاسبه سرمایه لازم برای بازنشستگی و البته راه های افزایش این سرمایه ضروری. اگر هنوز فکری به حال زمان بازنشستگی خود نکرده اید بهتر است کمی بیشتر با ریزه کاری های آن آشنا شوید تا بتوانید این دوران شیرین را بدون دردسر و استرس طی کنید.

روش های پس انداز کردن

50 تا 60 سالگی، کار و پس انداز

به صورت میانگین سن بازنشستگی در دنیا حدود 64.2 برای مردان و 64 برای زنان تخمین زده شده است. البته این در ایران خیلی مصداقی ندارد. چرا که سن بازنشستگی ایرانی ها به خاطر قوانین قبلی تقریبا حدود 55 سال است. ولی با توجه به قوانین جدید، این سن به محدوده 60 سال رسیده و با توجه به آن نمی توانید زیر این سن بازنشسته شوید. بنابراین باید در سن 50 سالگی فکر بازنشستگی را از سر بیرون کرده و به دنبال پس اندازی برای 60 سالگی و بعد از آن باشید. معمولا حدود نصف جمعیت سالمند قبل از بازنشستگی کامل کار را به خاطر بیماری و مشکلات کنار می پس انداز برای بازنشستگی گذارند. همچنین حدود یک سوم هم به حدی از تمکن مالی می رسند که دیگر برایشان بازنشستگی کامل خیلی مهم نبوده و می توانند به راحتی روی پای خود بایستند. با این حال باید حساب و کتاب کار را رعایت کرد. ولی چگونه؟

دارایی کافی برای بازنشستگی دارید؟

به صورت معمول و براساس استانداردهای جهانی، می گویند شما باید در 50 سالگی معادل 5.2 برابر درآمد سالیانه تان پس انداز داشته باشید. یعنی فرض کنیم شما اکنون در 50 سالگی ماهی دو میلیون تومان درآمد دارید. یعنی سالانه حدود 24 میلیون پول در می آورید. اگر می خواهید در زمان بازنشستگی فشار زیادی به شما وارد نشود، باید حدود پنج برابر این مبلغ یعنی حدود 120 میلیون تومان پس انداز و یا سرمایه داشته باشید. معمولا در این روش این مسئله را در نظر می گیرند که شما حدود 80 درصد سرمایه خود را به صورت نقد در اختیار نداشته و به صورت خانه و یا سرمایه غیرنقدی دیگری از آن بهره می برید.

با چه فرمولی پس انداز را بیشتر کنید

فرض می کنیم شما قبل از سن 50 سالگی هستید و هنوز به سن سالمندی و یا بازنشستگی نزدیک نشده اید. طبق نظر کارشناسان مالی اگر با توجه به همان عدد 5.2 که گفتیم، پس انداز کافی ندارید بهتر است در هر سال حدود 18 تا 20 درصد درآمد خود را پس انداز کنید. برای افرادی که وارد 50 سالگی شده اند این عدد پیشنهادی حدود شش درصد است. مسلما این عددها موجب می شوند شما کمتر خرج کرده و یا زندگی سخت تری داشته باشید. ولی با توجه به اهمیت دوران بازنشستگی و سختی آن معمولا کارشناسان پیشنهاد می کنند از طریق جمع و جور کردن زندگی به این اعداد دست پیدا کنید تا بعدا دچار دردسرهای بزرگتری نوشید. مثلا پیشنهاد می دهند با توجه به رفته بچه ها از خانه، خانه خود را فروخته و جای کوچک تری بگیرید یا این که عادات خرید و غذایی خود را عوض کنید تا پول بیشتری در جیب شما بماند.

چگونه برای این کار انگیزه پیدا کنیم

مطمئنا به هر کسی بگویید از همین حالا 20 درصد درآمد خود را برای آینده کنار بگذار، به راحتی آن را قبول نمی کند و سعی می کند بیشتر به فکر اوضاع حال حاضر خود باشد تا بازنشستگی. به همین خاطر معمولا کسانی که مشاوره مالی می دهند، برای افراد یک حساب و کتاب ساده می کنند و تصویری از آینده پیش روی آنها می گذارند که شاید تا به حال متوجه آن نشده بودند. معمولا کارشناسان مالی سن امید به زندگی را گوشزد می کنند. مثلا فرض کنید شما در سن 60 سالگی بازنشسته می شود.

با توجه به سن امید به زندگی حدود 80 تا 83 سال در ایران، شما حدود 20 سال دیگر زنده هستید. به علاوه اگر زوج هستید به احتمال 47 درصد یکی از شما تا 90 سالگی هم عمر خواهد کرد. این یعنی تقریبا 30 سال دیگر پیش روی شماست و باید برای آن اندوخته ای داشته باشید. این نکته را هم در نظر بگیرید که هر چند بعضی مخارج شما در این سنین کمتر می شود ولی بحث های درمانی و غیره به تنهایی این کاهش هزینه ها را جبران کرده و خرج سنگین تری روی دست شما می گذارند.

کارشناسان مالی سن امید به زندگی را گوشزد می کنند

روش خرج کردن شما چگونه می شود؟

روند خرج کردن سالمندان در سن 60 تا 90 سالگی یک شکل بامزه دارد. کارشناسان مالی به آن می گویند «خنده خرج کرد بازنشسته ها». چرا که نمودار آن شکل یک خنده است. در ابتدای بازنشستگی با توجه به تفریحات و سفرهای بسیار خرج زیاد است. بعد از آن بازنشسته ها متوجه می شوند که چگونه پولشان در حال هدررفتن است و به همین خاطر خرج تا حدی کمتر می شود و دوباره در انتهای بازنشستگی به خاطر بیماری ها و غیره، خرج شما بالا می رود.

این خرج کردها به گونه ای هستند که بیشتر افراد در این سن اصلا متوجه گردش مالی خود نشده و به نوعی بی حساب و کتاب تر خرج می کنند. با توجه به این شرایط معمولا دو راه پیش روی شما قرار می گیرد. یا این که به وسیله نرم افزار، سایت و یا هر چیز دیگر خرج‌کرد خود را کنترل کنید و یا این که قبل از رسیدن به سن 60 سالگی سعی کنید حدود 70 درصد میزان پس انداز بازنشستگی (همان 5.2 برابر خود را به عنوان یک پشتیبان مالی داشته باشید.

60 تا 70 سال، استراحت در بازنشستگی

وقتی به بازنشستگی خود نزدیک می شوید، دیگر وقتی برای پس انداز و غیره نخواهید داشت. به همین خاطر بهتر است از این چند مسئله اساسی که در ادامه می گوییم مطمئن شوید.

هزینه های پنهان بازنشستگی زودتر از موعد را در نظر داشته باشید

بدیهی است که اگر زودتر از موعد بازنشسته شوید، پس اندازهایتان باید دوام بیشتری داشته باشند و بتوانند سال های بیشتری کفاف هزینه های شما را بدهند. علاوه بر این، اگر زودتر از رسیدن به سن کامل بازنشستگی، بازنشسته شوید، حقوق و مزایای بازنشستگی و بیمه شما کاهش می یابد. حتی در برخی موارد شاید نتوانید ادعای دریافت مزایای بازنشستگی داشته باشید و ناچار می شوید تمام پس اندازها خود را برای امرار معاش خود هزینه کنید؛ بنابراین تا پیش از آن که تصمیم خود را برای بازنشستگی زودتر از موعد عملی کنی، این هزینه ها را حتما لحاظ کنید.

بهتر است با کار کردن پس انداز خود را افزایش داده و برای مواقع بحران آماده باشید

اگر هنوز به ارقام ایده آل خود دست نیافته اید

شاید برای بازنشستگی به اندازه کافی پول و پس انداز داشته باشید تا بتوانید به شیوه دلخواهتان زندگی کنید اما در پاسخ به این سوال مشهور که «برای بازنشستگی چقدر پس انداز کافیست؟» جواب های مختلفی وجود دارد. یکی از روش های رایج این است که به اندازه ای پس انداز کنید تا بتوانید از تمامی منابع درآمدی بازنشستگی خود، به میزان 80 درصد از درآمد قبل از بازنشستگی تان را کسب کنید؛ بنابراین اگر تا موعد بازنشستگی خود صبر کنید، می توانید مطمئن باشید که بخش بیشتر این پس انداز برای بازنشستگی درآمد از حقوق و مزایای بازنشستگی تامین می شود اما اگر پیش از موعد بازنشسته شوید، بیشتر منابع درآمدی شما به پس اندازهایتان محدود خواهد شد.

وضعیت مالی را تحت تست استرس قرار دهید

در بسیاری از کشورها از جمله کشور خودمان معمولا وضعیت اقتصادی حالت ثابتی نداشته و سال به سال در حال تغییر است. به همین خاطر بهتر است خود را برای شرایط سخت نیز آماده کنید. مثلا در نظر بگیرید که درآمدتان در این سال ها کمتر خواهدشد و یا باید به خاطر یک بیماری و یا مشکلی پول زیادی خرج کنید. لازم نیست خیلی هم ماجرا را برای خود سخت کنید. در همین حد که طی پنج سال با این پس اندازتان دوام بیاورید کافی است. ولی اگر می بینید در این وضعیت نمی توانید به زندگی ادامه دهید، بهتر است با کار کردن پس انداز خود را افزایش داده و برای مواقع بحران آماده باشید.

بازنشستگی را عقب بیندازید

اگر به آن میزان پس اندازی که باید نرسیده اید ولی هنوز کار کرده و می توانید درآمد کسب کنید، بهتر است دیرتر خود را بازنشسته کنید. در صورت ادامه فعالیت در شغلتان، نه تنها درآمد بیشتری کسب می کنید و کمتر به پس انداز خود ناخنک می زنید، بلکه باعث می شوید مزایای بازنشستگی شما نیز افزایش یابد. همچنین، هر چقدر بتوانید تعداد سال های سابقه شغلی خود را افزایش دهید، احتمال این که حقوق شما طبق افزایش تورم، رشد کند و در نتیجه با حقوق بالاتری بازنشسته شوی، افزایش پیدا می کند. بنابراین، اگر تا پیش از بازنشستگی مثلا ماهانه دو میلیون تومان حقوق داشته باشید، باید در هنگام بازنشستگی حداقل یک میلیون و 600 هزار تومان حقوق بازنشستگی داشته باشید تا بتوانید هزینه های روزمره خود را تامین کنید؛ به همین دلیل اگر خیلی زودتر از موعد بازنشسته شوید، این درآمد کاهش می یابد؛ پس تنها کاری که باید بکنید این است که چند سال بیشتر سر کار خود باقی بمانید.

برای خرج‌ کردن فوق برنامه خود یک حد مشخص کنید

سفر رفتن و تفریح کردن و غیره، بخشی از مزیت های بازنشستگی است و نمی توان بی خیالش شد. ولی برای خرج کردن در این زمینه، بهتر است از یک قانون جهانی و استاندارد به اسم قانون چهار درصد استفاده کنید. در این قانون شما تنها می توانید در سال اول بازنشستگی حدود چهار درصد پس انداز خود را خرج کارهای تفریحی و غیره بکنید. در سال های بعد می توانید این میزان را به نسبت یک درصد افزایش دهید. این فرمول برای این در نظر گرفته شده است که شما بتوانید برای 30 سال پس انداز داشته باشید و راحت تر زندگی کنید.

چگونه برای دوران بازنشستگی پس انداز کنیم ؟

برای آن که دوران بازنشستگی خود را در آسایش سپری کنید و هر روز به فکر هزینه‌ها و مخارج خود نباشید، لازم است که از همین حالا به فکر پس‌انداز پول خود برای آینده باشید. در زمان بازنشستگی نمی‌توان به طور کامل به حقوق ناچیز بازنشستگی و مزایای دریافت شده از بیمه‌ها اتکا کرد. بهترین راه برای این که نگران مشکلات و دشواری‌های زمان بازنشستگی خود نباشید و از آن دوران نهایت لذت را ببرید، این است که همین امروز برنامه‌ریزی را شروع کنید و مقداری از پول خود را برای آینده‌ پس‌انداز کنید.

در ادامه ۷ گام مهم برای پس‌انداز کردن پول خود را برای دوران بازنشستگی معرفی می‌کنیم:

۱- از همین امروز شروع کنید

پس‌انداز کردن در شرایطی که تمام درآمد فعلی شما صرف هزینه‌های زندگی می‌شود کاری بسیار دشوار است، اما به دلیل بالا رفتن ارزش سرمایه‌ی شما در طول زمان، هر چه زودتر پس‌انداز کردن را شروع کنید بهتر است. اگر از همین امروز پس‌انداز کردن را شروع کنید، در آینده به پول کم‌تری برای پس‌انداز نیاز خواهید داشت زیرا ارزش پول شما به مرور زمان کاهش می‌یابد. برای پس‌انداز حساب جداگانه‌ای در بانک ایجاد کنید و تمام مبالغ پس‌انداز را در آن ذخیره کنید.

۲- بودجه‌بندی کنید

بسیاری از مردم بودجه‌بندی را با کم‌تر خرج کردن و لذت نبردن از زندگی یکسان می‌دانند، اما حقیقت این است که بود‌جه‌بندی تاثیرات مثبتی روی زندگی شما خواهد گذاشت و به شما در مدیریت پولتان کمک خواهد کرد. برای شروع بودجه‌بندی و برنامه‌ریزی برای پول خود ابتدا باید اهداف خود را به دقت مشخص کنید. بودجه‌بندی مانند نقشه‌ایست که شما را برای خرج کردن پولتان در راه پس انداز برای بازنشستگی اهدافتان هدایت می‌کند.

۳- هزینه‌های خود را کاهش دهید

برای کاهش هزینه‌ها از مخارج کم‌اهمیت شروع کنید تا احساس نکنید که از نظر مالی تحت فشار قرار گرفته‌اید. با انجام کارهای ساده‌ای مثل صرفه‌جویی در هنگام خرید می‌توانید هزینه‌های ماهیانه‌تان را تا حد زیادی کاهش دهید، بدون این که کیفیت زندگی شما تحت تاثیر قرار بگیرد. تغییر عادتی کوچک به طور روزانه باعث ایجاد تاثیر بزرگی روی برنامه‌ی پس‌انداز شما در بلند مدت می‌شود، بنابراین هر روز با در نظر گرفتن اهداف بلند مدت خود به دنبال اصلاح عادات مالی خود باشید.

۴- بدهی‌های خود را مدیریت کنید

اولین قدم برای مدیریت بدهی‌ها تغییر رفتارهاییست که منجر به تحمیل بدهی‌ها به شما شده است. بسیاری از مردم به علت تصمیمات عجولانه و یا مشکلات ناخواسته مجبور به قرض گرفتن می‌شوند و اگر پول خود را به درستی مدیریت نکنند گرفتار بدهکاری می‌شوند. برای جلوگیری از این مشکل راه‌های ساده‌ای وجود دارد: برای نمونه از گرفتن وام با بهره‌های سنگین خودداری کنید، برای خرید لوازم غیرضروری پول قرض نگیرید، از قبل برای مواقع اضطراری برنامه‌ریزی کنید، برای تصمیمات مهم مالی از افراد متخصص و باتجربه مشورت بگیرید و پیش از آن که مشکل غیر منتظره‌ای برایتان پیش آید به فکر مدیریت پول خود برای بهبود وضع مالی خود باشید.

۵- سرمایه‌گذاری کنید

سرمایه‌گذاری مزایای زیادی برای شما به همراه خواهد داشت. بسیاری از مردم ترجیح می‌دهند که پول خود را نزد بانک‌ها به امانت بگذارند و سود ثابتی در پایان هر سال دریافت کنند، اما اگر سرمایه‌گذاری به طور اصولی انجام شود، شما قادر خواهید بود ارزش پول خود را در چند سال چند برابر کنید. راه‌های مختلفی برای سرمایه‌گذاری وجود دارد که شاید کم‌خطرترین آن‌ها بازار بورس و اوراق بهادار باشد. مهم‌ترین نکته برای سرمایه‌گذاری دوری از سرمایه‌گذاری‌های پر ریسک و کسب اطلاعات در مورد اصول و قوانین سرما‌یه‌گذاری پیش از هرگونه اقدام در این رابطه است.

۶- خود را بیمه عمر کنید

بیمه های عمر و سرمایه گداری یک از روش های سرمایه گذاری شما برای دوران بازنشستگی می باشد. در صورتی که خود (و حتی همسر خود) را بیمه عمر کنید علاوه بر اینکه از اولین روز بیمه شدن تحت پوشش خدمات درمانی ویژه قرار میگیرید (خدماتی بیش از آنچه که بیمه های دولتی مانند تامین اجتماعی ارائه می دهند ) حق بیمه شما را پس انداز و حتی به آن سود اختصاص میدهد. در نهایت بعد از بیست یا سی سال مبلغ قابل توجهی در اختیار خواهید داشت. زمان بازنشستگی و همچنین میزان حق بیمه در بیمه های عمر و سرمایه گذاری به انتخاب شماست. برای شناخت بهتر بیمه های عمر و سرمایه گذاری حتما این مقاله رو مطالعه کنید.

۷- به حساب پس‌اندازتان دست نزنید

گام آخر و مهم‌ترین نکته این است که در هیچ شرایطی از حساب پس‌اندازتان پول برداشت نکنید. مبلغی که در حساب خود ذخیره کرده‌اید برای زمان بازنشستگی شماست و هر گونه استفاده‌ی دیگری از آن پول باعث هدر رفتن تمام زحمات شما برای پس‌انداز کردن آن مبلغ تاکنون می‌شود. علاوه بر آن هر چقدر از حساب پس‌انداز شما کم شود، چندین برابر آن مقدار از سود پول شما در آینده کم خواهد شد. بنابراین اگر به مشکل مالی برخوردید سعی کنید از راه‌های دیگری مثل افزایش درآمد برای حل مشکلات خود بهره ببرید.

3 نوع حساب پس‌انداز که همین الان باید داشته باشید

امروزه پول برای بسیاری از مردم بیشترین منبع استرس و نگرانی است. پول بیش از کار، خانواده و حتی سلامتی، باعث نگرانی افراد می‌شود و این موضوع، تاثیرات منفی روی سلامتی و طول عمر می‌گذارد و حتی باعث می‌شود تصمیمات ضعیفی در زندگی گرفته شود.
چرا تعداد زیادی از ما، خود را تسلیم استرس ناشی از پول می‌کنیم؟ اگر وضعیت مالی ناشی از توانایی در کار را کنار بگذاریم، کاستی‌ها معمولا به عادات پس‌انداز برمی‌گردد. ما زیاد خرج می‌کنیم و بسیار کم پس‌انداز می‌کنیم یا حتی اصلا پس‌انداز نمی‌کنیم! در ادامه این مطلب از بورسینس می‌خواهیم به 3 نوع پس‌انداز که هر بزرگسال باید داشته باشید بپردازیم.

پس‌انداز اضطراری

براساس تحقیقی که در خارج از کشور صورت گرفته، 55 درصد از افراد یک شوک مالی که باعث به تقلا افتادن آنها شده را تجربه کرده‌اند. در بسیاری از موارد، می‌شد با داشتن یک پس‌انداز اضطراری از این سختی و مشقت جلوگیری کرد.

پس‌انداز اضطراری می‌تواند زمانی که رخدادی مانند یک بیمار طولانی‌مدت، از دست دادن شغل، نیاز به تعمیر خودرو یا منزل روی می‌دهد از شوک مالی جلوگیری کند.

مبلغ پس‌انداز اضطراری

مبلغ اضطراری کافی برای هر خانواده باید به مقداری باشد که کفاف پرداخت صورت‌حساب‌ها و هزینه‌های زندگی به مدت حداقل 3 تا 6 ماه را بدهد. برخی از افراد مانند کارگران قراردادی، افرادی خویش‌فرما، زن یا شوهر بدون همسر و زوج‌هایی که یک منبع درآمد دارند آسیب‌پذیری بیشتری دارند و ممکن است نیاز به پس‌انداز بیشتری داشته باشند.

زمانیکه هزینه‌های ماهانه را محاسبه می‌کنید، مطمئن شوید همه هزینه‌ها مانند غذا، رفت‌وآمد، اجاره، قبوض برق، گاز، آب، تلفن، موبایل و اینترنت را لحاظ کرده‌اید. همچنین هزینه‌های دوره‌ای مانند مالیات و بیمه خودرو را فراموش نکنید.

واریز پول به حساب پس‌انداز اضطراری

توصیه می‌شود حداقل 10 درصد از درآمد یا حقوق ماهانه‌تان را تا زمانی که به هدف نرسیده‌اید در حساب پس‌انداز اضطراری واریز کنید. زمانی که مقدار این حساب به حد کافی رسید می‌توانید واریز به این حساب را متوقف سازید.

اما به یاد داشته باشید هر از مدتی باید مقدار این حساب را براساس افزایش هزینه‌ها بیشتر کنید. شاید هزینه زندگی‌تان افزایش یابد یا مسئولیت مالی جدیدی بر دوش شما قرار گیرد.

دسترسی به پس‌انداز اضطراری

پس‌انداز اضطراری شما باید به راحتی و به سرعت قابل دسترس باشد، بنابراین به طور مثال سرمایه‌گذاری این مبلغ در صندوق‌های سرمایه‌گذاری، سهام یا اوراق مشارکت شاید ایده خوبی نباشد چون ممکن است فروش این سرمایه‌گذاری و رسیدن به پول به سرعت مقدور نباشد.
با این وجود، باید راهی پیدا کنید که سرمایه شما راکد باقی نماند. سرمایه‌گذاری در حساب بانکی بلندمدت شاید گزینه خوبی برای نگهداری چنین وجوه اضطراری باشد.

پس‌انداز بازنشستگی

برای بسیاری از افراد، بازنشستگی با سختی همراه است زیرا یا آنها به اندازه کافی پس‌انداز نکرده‌اند یا اینکه اصلا پس‌اندازی ندارند و فقط به حقوق بازنشستگی دل‌خوش کرده‌اند. (خوشبختانه درصد افرادی که به حقوق بازنشستگی دلخوش‌ هستند در حال کاهش است)
درصد بسیار کمی از افراد در حال پس‌انداز مبلغ کافی برای یک زندگی استاندارد و معمولی برای زمان بازنشستگی‌شان هستند.

زمان شروع پس‌انداز بازنشستگی

فکر نکنید بعدا پس‌انداز را شروع خواهید کرد و اینکار را به تاخیر نیندازید. هرچقدر سن‌تان بالاتر رود، روی ریل افتادن برایتان سخت‌تر می‌شود. هر بزرگسال که درآمد دارد باید از همین الان به فکر تشکیل سرمایه بازنشستگی باشد. نباید گذاشت افرادی که از شما جوان‌تر هستند پس‌انداز بازنشستگی را به تاخیر اندازند، اگر الان شروع به پس‌انداز کنید، زمان به نفع شما خواهد چرخید چون بهره مرکبی که از این سرمایه بدست می‌آید سرمایه بیشتری در انتها برایتان باقی خواهد گذاشت. به تاخیر انداختن پس‌انداز بازنشستگی عواقب بدی دارد.

به طول مثال دو فرد که یک مبلغ یکسان را پس‌انداز کرده‌اند می‌توانند باتوجه به زمان شروع پس‌انداز، دو نتیجه کاملا متفاوت دریافت کنند.

فرد اول – در سن 25 سالگی 10 میلیون تومان پس‌انداز کرده و هیچ سرمایه‌ای به آن اضافه نمی‌کند، با فرض سود متوسط سالیانه 8 درصد، سرمایه شخص در سن 65 سالگی بیش از 200 میلیون تومان خواهد بود.

مورد دوم – در سن 35 سالگی 10 میلیون تومان پس‌انداز کرده و هیچ سرمایه‌ای به آن اضافه نمی‌کند، با فرض سود متوسط سالیانه 8 درصد، این شخص در سن 65 سالگی فقط چیزی حدود 90 میلیون تومان سرمایه خواهد داشت.

قدرت سود مرکب همین است که سود پول شما منجر به کسب سود بیشتر می‌شود و به همین خاطر باید زودتر شروع به پس‌انداز کرد.

برای پس‌انداز بازنشستگی چقدر لازم است؟

هیچ رقم خاص و یکسانی برای پس‌انداز بازنشستگی همه افراد وجود ندارد. بسیاری از متخصصان مالی پیشنهاد می‌کنند رقمی بین 10 تا 15 درصد از درآمد به حساب پس‌انداز بازنشستگی واریز شود اما این مقدار براساس شرایطی مانند زمان شروع پس‌انداز و میزان درآمد می‌تواند کم یا زیاد شود.

برای تشخیص اینکه چه کاری برای شما بهتر است، لازم است درباره سال‌های بازنشستگی خود مفروضاتی در نظر بگیرید. سوالات زیر را از خودتان بپرسید تا متوجه شوید برای چه چیزی باید خود را آماده کنید:

– قصد دارید در منطقه شهری زندگی کنید یا روستایی؟
– در منزل خودتان ساکن خواهید بود یا در خانه سالمندان؟
– آیا در حال رویاپردازی هستید و انتظار دارید در بازنشستگی مسافرت کنید و یک زندگی لوکس داشته باشید؟ یا اینکه قصد دارید در بازنشستگی به مراقبت از نوه‌هایتان بپردازید و یک زندگی ساده داشته باشید؟

طول عمر متوسط در خانواده‌تان را حتما در نظر بگیرید. به عنوان یک قانون کلی، خانم‌ها به دلیل اینکه معمولا طول عمر طولانی‌تری دارند توصیه می‌شود پس‌انداز بیشتری جمع آوری کنند.

تشخیص اینکه به چقدر پول نیاز دارید، مشخص می‌کند در سال‌های کاری‌تان چقدر باید به حساب بازنشستگی‌تان سرمایه اضافه کنید. اما به یاد داشته باشید هرچقدر در سن‌ بالاتر شروع به پس‌انداز کنید، باید مقدار بیشتری در هرماه کنار بگذارید.

هرمقدار که برای بازنشستگی کنار می‌گذارید، به دلیل تورم در طول زمان ارزش کمتری خواهد داشت. شما باید سرمایه‌تان را طوری مدیریت و سرمایه‌گذاری کنید که از نرخ تورم رشد بیشتری داشته باشد. به همین خاطر نگه داشتن پول برای بازنشستگی در گاوصندوق منزل‌تان کاری عاقلانه نیست و با وجود نرخ سود بانکی پایینی که وجود دارد، باید این گزینه را نیز کنار بگذارید.

برای یک رشد خوب سرمایه، باید مقداری ریسک متحمل شوی. یک سرمایه‌گذاری ریسک‌دار با رشد خوب به طور کلی می‌تواند شامل سرمایه‌گذاری در بورس شود. سرمایه‌گذاری در بورس با ریسک‌ها و شیوه‌های مختلف وجود دارد و اینکه چقدر باید سرمایه‌گذاری کنید، به این بستگی دارد چقدر به بازنشستگی نزدیک هستید و چقدر پس‌انداز کرده‌اید.

می‌توانید از صندوق‌های سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت یا صندوق‌های سرمایه‌گذاری سهام که فقط در بازار سهام فعال هستند بهره بگیرید و یا در صندوق‌های مختلط (ترکیبی) سرمایه‌گذاری کنید.

صندوق‌های زیادی وجود دارند که بصورت حرفه‌ای مدیریت می‌شوند و می‌توانید از طریق سایت آنها، اطلاعات کامل‌تری درباره‌شان کسب کنید.

اگر سرمایه شما بیش از 300 میلیون تومان است، سبدگردانی اختصاصی شاید گزینه بهتری برای شما باشد، به دلیل اینکه بطور اختصاصی انجام می‌گیرد و در صورتی که سبدگردان سودی کمتر از سود بانکی برای شما بسازید، کارمزد سبدگردانی از شما اخذ نمی‌شود. به همین خاطر سبدگردان حداکثر تلاش خود را برای کسب بیشترین سود به کار می‌برد. درباره سبدگردانی این مطلب را بخوانید

استراتژی پس‌انداز و سرمایه‌گذاری شما باید با اهداف و شرایط‌تان سازگار باشد. برای جوانان که جا برای ریسک دارند و یا افرادی که دیر شروع به پس‌انداز کرده‌اند شاید سرمایه‌گذاری در بازارهای پرنوسان و با ریسک بالا که پتانسیل سود زیاد در زمان کم را دارند مناسب باشد. در سمت دیگر، برای افرادی که در طولانی‌مدت و بطور مداوم سرمایه‌گذاری می‌کنند شاید نگهداری پول در حساب‌های مطمئن بانکی و همینطور سرمایه‌گذاری پول در زمینه‌هایی با ریسک متوسط گزینه بهتری به نظر برسد.

در این زمینه کمک گرفتن از متخصصان مالی ایده خوبی است. به یاد داشته باشید هرچقدر استراتژی پس‌انداز و سرمایه‌گذاری بازنشستگی‌تان کامل باشد هر از چند مدت باید آنرا بازنگری کنید تا مطمئن شوید در مسیر درست قرار دارید.

پس‌انداز شخصی

از آنجایی که پس‌انداز اضطراری و پس‌انداز بازنشستگی باید بیش از حد باشد، از کجا باید پول برای خودرو جدید، لباس یا مسافرت پول فراهم کنید؟ پاسخ این است: از حساب پس‌انداز شخصی‌تان.
‌
پس‌انداز شخصی حسابی است که شما پول لازم برای خریدهای بزرگ را جمع می‌کنید. خرید چیزهایی که مایلید داشته باشید هیچ ایرادی ندارد اما انجام اینکار بدون در نظر گرفتن امنیت مالی‌تان، فقط باعث افزایش ریسک مالی، افزایش بدهی می‌شود و دلیل اصلی زندگی با حقوق ماهانه است. پس‌انداز شخصی نباید فقط واکنشی موقتی به رکود اقتصادی باشد، بلکه باید یک سبک و روش زندگی تلقی شود.

پس‌انداز شخصی چقدر باید باشد؟

پس‌انداز شخصی‌تان را با شرایط فعلی تطبیق دهید. با محاسبه هزینه‌هایی که دارید، مبالغی که برای حساب بازنشستگی و حساب اضطراری کنار می‌گذارید، ببینید چقدر از درآمد ماهانه برایتان باقی می‌ماند و سپس یک تعهد پس‌انداز برای خود ایجاد کنید. اگر قصد دارید مخارج‌تان را کم کنید، پس‌انداز ماهانه را افزایش دهید، برای اینکار ابتدا پس‌انداز را بردارید و سپس با باقیمانده پول، مخارج را تنظیم کنید.

سخن پایانی

اگر شما حساب پس‌انداز اضطراری، بازنشستگی و پس‌انداز شخصی داشته باشید، به نظر خواهد رسید مقدار غیرطبیعی از پول را پس‌انداز می‌کنید. اما بزرگسالان بالغ تشخیص می‌دهند که پول در حساب داشتن همیشه بهتر از این است که به هر هوس و خواسته خود پاسخ داده و آنرا برطرف کنند.

اگر زیاد هزینه کردن یکی از ضعف‌های شماست، تنظیم کنید هرماه بصورت خودکار مبالغی که مشخص کرده‌اید به حساب‌های پس‌اندازتان وارد شود. هرکاری لازم است برای تثبیت وضعیت مالی خود انجام دهید، حتی اگر لازم باشد به شدت در مقابل وسوسه‌های خرید مقاومت کنید.

آیا شما آنقدر که باید، پس‌انداز می‌کنید؟ اگر خیر، آماده تغییر وضعیت کنونی هستید؟

قصد شروع سرمایه‌گذاری در بورس را دارید؟ اولین قدم این است که افتتاح حساب رایگان را در یکی از کارگزاری‌ها انجام دهید:

برای سرمایه‌گذاری و معامله موفق، نیاز به آموزش دارید. خدمات آموزشی زیر از طریق کارگزاری آگاه ارائه می‌شود:

5 خطای رایج در پس‌انداز برای دوران بازنشستگی

اقتصادنیوز نوشت: بازنشستگی یکی از مهم‌ترین نقاط عطف زندگی انسان‌ها است که همه ما با آن به‌عنوان یک چالش روبرو هستیم و متاسفانه اکثر مردم برای پس‌انداز این دوران با مشکل روبرو هستند.

بر اساس مطالعات گروه نظرسنجی گالوپ، در آمریکا میزان پس‌انداز بازنشستگی به‌شدت با درآمد و ثروت مرتبط است. آمریکایی‌های ثروتمندتر بیشتر به حساب‌های بازنشستگی خود توجه دارند؛ در حالی که خانواده‌هایی با درآمد کم، پس‌انداز کمتری هم برای بازنشستگی خواهند داشت. بر اساس مطالعات، بیش از 38 میلیون خانه‌دار آمریکایی هیچ‌گونه حساب پس انداز بازنشستگی‌ای ندارند.

چیت‌شیت بزرگ‌ترین اشتباهات مردم در هنگام پس انداز برای بازنشستگی را فهرست کرده است؛ اشتباهاتی که شما باید از آنها دوری کنید.

دیر شروع کردن

منتظر ماندن تا اواخر بیست سالگی یا اواسط سی سالگی برای آغاز پس انداز بازنشستگی یک اشتباه بسیار واضح است. دلایل بسیاری وجود دارد که مردم پس‌انداز کردن را به تعویق می‌اندازند. برای نسل بیکاری که با بدهی‌های وام دانشجویی مواجه است،‌ ذخیره کردن پول برای بازنشستگی اغلب امری دشوار به شمار می‌آید. بر اساس مطالعات سی‌ان‌ان، میانگین بدهی وام دانشجویی در آمریکا در حدود 29 هزار دلار است.

از نظر متخصصان مهم‌ترین مسئله‌ای که باید در حال حاضر آغاز کنید این است که تا جای ممکن پس‌انداز کرده و درمورد مکانی که سرمایه گذاری ‌می‌کنید هوشمند عمل کنید. شما همچنین باید به دنبال مشورت یک برنامه‌ریز مالی برای شناسایی اهداف خود و پیدا کردن مسیری برای رسیدن به این اهداف باشید.

عدم تنوع

از بازنشستگی اغلب به عنوان «سال‌های طلایی» افراد یاد می‌شود و واقعا هم چنین است. یک بازنشستگی برنامه‌ریزی شده به شما آزادی و پول مورد نیاز برای دنبال کردن آمال و آرزوهای‌تان را می‌دهد تا اوقات بیشتری را با دوستان و خانواده سپری کنید. ولی برای اینکه از لذت بردن در این «سال‌های طلایی» اطمینان حاصل کنید،‌ مهم است که به پس‌اندازهای خود تنوع ببخشید.

یک برنامه مناسب پس‌انداز بازنشستگی از ابزارهای زیادی برای پس انداز استفاده می‌کند. اغلب کارمندان سالانه 17500 دلار ذخیره می‌کنند و یک حساب با سود مناسب می‌تواند سالانه 5 هزار و 500 دلار به آن اضافه کند.

وزارت کار آمریکا اعلام کرده است که پس‌انداز بازنشستگی، هنگامی با اهمیت است که با تنوع توامان باشد؛ چراکه موجب کاهش ریسک خواهد شد. اگر شما در مورد مکان آغاز سرمایه‌گذاری بازنشستگی مطمئن شدید،‌ بهتر است که از یک برنامه‌ریز مالی مشورت بگیرید تا به شما برای شکل‌دهی یک استراتژی راحت برای رسیدن به اهداف شخصی بازنشستگی کمک کند.

مشورت نکردن با برنامه‌ریزان مالی

پس‌انداز برای بازنشستگی می‌تواند یک کار پیچیده باشد؛ چراکه قوانین و مقررات همواره در حال تغییرند. برای موضوع مهمی مثل بازنشستگی، ایده خوبی است که از مشورت یک متخصص برای رسیدن به هدف استفاده کنید.

از نظر خیلی از افراد استفاده از یک برنامه‌ریز یک هزینه اضافی محسوب می شود، ولی اغلب یک برنامه‌ریز می‌تواند به شما برای یافتن فرصت‌های سرمایه‌گذاری یا پولی که هرگز در دسترس شما نبوده کمک کند. در نتیجه، مشورت علیرغم هزینه زیاد بازهم می‌ارزد. اگر قصد تصمیم‌گیری‌های مهم مالی دارید، باید به نزد یک برنامه‌ریز مالی رفته و کار را به او بسپارید.

مهم‌ترین مشکل افرادی که حساب‌های بازنشستگی افتتاح می‌کنند، این است که هدف یا استراتژی مشخصی ندارند. برنامه‌ریز مالی به شما در مورد تصمیم‌گیری درباره میزان ذخیره پول به منظور لذت‌بردن از بازنشستگی کمک خواهد کرد.

عدم افزایش مقدار پس‌انداز با افزایش مقدار درآمد

اگر می‌خواهید که بخش قابل‌توجهی از درآمد کنونی خود را در هنگام بازنشستگی داشته باشید، مهم است که مقدار پس‌انداز خود را به نسبت درآمدتان افزایش دهید. این بدین معناست که وقتی شما حقوق بیشتری می‌گیرید، باید پول بیشتری به حساب پس‌انداز بازنشستگی خود واریز کنید. از آنجا که درآمد شما در سال‌های پایانی کار قبل از بازنشستگی بیشترین مقدار خواهد بود،‌ مهم است که درصورت امکان بیشتر این درآمد اضافی را ذخیره کنید.

فداکردن پس‌انداز بازنشستگی برای تحصیل فرزندان

بسیار قابل تقدیر است که شما برای تحصیل فرزندان‌تان هر چه زودتر پول پس‌انداز کنید، ولی اجازه ندهید که صندوق پس‌اندازه دانشگاه مانع از پس‌انداز بازنشستگی شما شود.

به حساب پس‌انداز بازنشستگی خود برای هرچیزی دست نزنید. یکی از بزرگ‌ترین اشتباهاتی که مردم در پس انداز بازنشستگی مرتکب می‌شوند استفاده نابجا از حساب‌های پس‌اندازشان است. شما واقعا نباید به این حساب‌ها دست بزنید.